Statsborgen kan fås antingen för reciprocitetslån som beviljas på basis av BSP-besparingar eller för ett vanligt bostadslån. Statsborgen för bostadslån är avsedd för alla som planerar att köpa en bostad, inte enbart för förstagångsköpare.
Säkerhetsvärdet för den bostad som köps räcker i regel inte till för att täcka hela lånebeloppet, så statsborgen fungerar som säkerhet för bostadslånet utöver den bostad som köps. Syftet med statsborgen är att sporra till anskaffning av en ägarbostad, eftersom beloppet av de extra säkerheter eller det egna kapitalet som krävs är mindre tack vare statsborgen.
Statsborgen behöver inte sökas separat hos Statskontoret, utan den kan fås genom att man kommer överens med banken om användning av borgen vid låneförhandlingarna.
Statsborgen är till sin karaktär fyllnadsborgen, så den primära säkerheten för lånet är en bostad eller annan realsäkerhet, såsom en annan bostad. På basis av statsborgen betalas en borgensersättning till banken endast om den primära säkerheten för lånet inte räcker till för att täcka lånet efter att den sålts och låntagaren har konstaterats vara insolvent.
-
Beloppet av statsborgen
Statsborgen utgör högst 20 procent av det lånekapital som vid respektive tidpunkt återstår. Om det är fråga om ett reciprocitetslån som beviljats på basis av BSP-besparingar, kan statsborgen uppgå till högst 25 procent av lånekapitalet. Borgensbeloppet i euro minskar allteftersom lånet amorteras. Borgensprocenten förblir hela tiden densamma.
Statens ansvar för det kapital som gäller en och samma bostad uppgår till högst 60 000 euro. Om bostadslån beviljas till ett belopp som överstiger 300 000 euro och statsborgen används till ett maximibelopp av 60 000 euro, blir borgensandelen av lånet under 20 procent. Den verkliga procentandelen av borgen används vid fastställandet av det återstående beloppet av statsborgen.
-
Borgensavgift
För statsborgen uppbärs i samband med att lånet, eller i samband med att dess första rat lyfts, en borgensavgift som är 2,5 procent av statsborgens belopp. Borgen är avgiftsfri för reciprocitetslån som beviljas på basis av BSP-besparingar.
Exempel på borgensavgift Anskaffningspris för bostad 100 000 € Bostadslånets belopp (85 % av bostadens pris) 85 000 € Statsborgens belopp (högst 20 % av bostadslånet) 17 000 € Borgensavgift (2,5 % av statsborgensbeloppet) 425 € -
Förutsättningar för en bostad som anskaffats
En bostad som anskaffas med bostadslån med statsborgen ska vara belägen i Finland (exkl. Åland).
Med bostad avses minst hälften av de aktier eller andelar som medför rätt att besitta en bostadslägenhet, av en bostadsfastighet eller av ett bostadshus som är beläget på ett område som besitts med stöd av nyttjanderätt till fastighet.
Ett bostadslån med statsborgen kan användas för att köpa en bostad som är under byggnad eller för att bygga en ny bostad.
Observera:
- Till den bostad som anskaffas kan endast höra sådana bostadsutrymmen och utrymmen som direkt anknyter till boendet, som är skäliga i förhållande till den skaffade bostadens storlek. Utöver bostadsbyggnaden omfattar sådana utrymmen bland annat bilplatser, garage och gårdsbastu samt förrådsbyggnader.
- Den bostad som anskaffas ska lämpa sig för stadigvarande boende året runt, dvs. det kan till exempel inte vara fråga om en fritidsbostad eller en affärslokal.
- Bolagslåneandelen kan vara en del av köpesumman, om den är graderad och fastställd för varje bostad eller annars är känd och betalas bort så fort som möjligt.
- En delägarbostad kan köpas om ägarandelen blir minst 50 procent av aktierna och köpet gäller minst 50 procent av bostadsaktierna eller andelarna. Den resterande andelen av en bostad som tidigare delvis erhållits som arv eller gåva kan också lösas in från dödsboet (minst 50 procent).
- Reciprocitetslån kan inte beviljas för avgifter som hänför sig till en bostadsrättsbostad.
-
Köp av gemensam bostad
Två personer kan tillsammans skaffa en bostad med bostadslån som beviljats statsborgen. Då ska varderas ägarandelar vara 50 procent av bostaden. Låntagarna kan ha antingen ett gemensamt lån eller två separata lån.
I särpantsättningsförbindelsen ska det nämnas att om bostaden säljs, betalas krediten i fråga i första hand genom att banken tar den summa som motsvarar låntagarens ägarandel från bostadens köpepris.
-
Lånetid och amorteringsfrihet
Den maximala lånetiden för ett bostadslån med statsborgen är vid tidpunkten då lånet beviljas högst 25 år räknat från den dag då lånet eller dess första rat lyfts. Det är möjligt att förlänga lånetiden senare.
Låntagaren och lånebeviljaren kan under lånetiden avtala om amorteringsfrihet på högst fyra år. Sammanhängande amorteringsfrihet kan dock beviljas för högst två år åt gången. Amorteringsfriheterna kan således förlänga lånetiden till högst 29 år.
Om amorteringssättet är jämn rat, dvs. om månadsraten innehåller både amortering av lånekapitalet och räntekostnader och är densamma under hela lånetiden, kan lånetiden vid stigande räntor också förlängas till mer än 29 år.
-
Säkerheter för lånet
De aktier eller andelar som berättigar till besittningen av bostaden, eller en inteckning i fastigheten eller annan lika betryggande realsäkerhet ska utgöra den primära säkerheten för ett bostadslån med statsborgen. Säkerheten ska ställas för bostadslånet med bättre förmånsrätt än låntagarens eventuella andra ansvar.
Ett lån med statsborgen får inte ha säkerhetsunderskott. Om ett säkerhetsunderskott kvarstår för ett lån ska det specificeras som ett eget lån utan statligt ansvar.
Om den egendom som utgör säkerhet för lånet realiseras, ska lånebeviljaren bevaka statens intresse. Avkastningen från försäljningen, minskad med de nödvändiga kostnader som försäljningen medfört, ska i första hand användas för att täcka den andel av lånet som staten ansvarar för. Anteckning om detta ska göras i låneavtalet.
-
Ändringar under lånetiden
Överföring av lån till ny bank
Ett bostadslån med statsborgen kan överföras till en annan bank under lånetiden. Låntagaren avtalar om överföringen av lånet med den nya banken. Lånet ska överföras till den nya banken som sådant, så till exempel lånets belopp får inte höjas i samband med överföringen. Lånetiden räknas också efter överföringen från beviljandet av det ursprungliga lånet.
I samband med överföringen av lånet är den bank som tidigare beviljat lånet skyldig att lämna de uppgifter som behövs till den nya banken, så att lånet kan överföras oförändrat.
Överföring av lån till en ny bostad
Det är möjligt att överföra ett bostadslån med statsborgen till en ny bostad och använda lånet för att finansiera köpet av den, om låntagaren behöver byta bostad men hen vill behålla statsborgen.
Om en bostad som finansierats med lån med statsborgen säljs, ska en ny ägarbostad köpas inom två år. Om en ny bostad inte köps inom utsatt tid ska lånet återbetalas och låntagaren förlorar statsborgen (gäller inte lån där den bostad som lånet hänför sig till har sålts före den 1 juni 2026).
Vid bostadsbyte kan ny statsborgen också beviljas för ett nytt bostadslån eller för ett lån som staten inte tidigare ansvarat för.
Ändringar i låntagare
Under lånetiden kan det ske förändringar i låntagarna med lån som beviljats statsborgen.
Ett gemensamt bostadslån kan delas upp i två enskilda lån. Lånebeloppet delas lika mellan låntagarna eller i andra andelar som låntagarna kommit överens om.
En av låntagarna i ett gemensamt bostadslån kan lösa in den andra låntagarens andel av den anskaffade bostaden och ensam ta över ansvaret för lånet. Banken ska se till att den som övertar ansvaret för lånet ensam har tillräcklig betalningsförmåga för att klara av lånet.
En ny låntagare kan också anslutas till ett lån med statsborgen, om bådas ägarandel av bostaden blir 50 procent.
Statsborgen är en enkel fyllnadsborgen. Banken eller ett ombud som företräder banken kan därför ansöka om borgensersättning när säkerheterna för lånet har sålts och låntagaren har konstaterats vara insolvent. Staten svarar för lånekapitalet till den del betalning inte har erhållits ur säkerheterna, dock högst upp till borgens maximibelopp. Statens ansvar omfattar dessutom räntor och dröjsmålsräntor som hänför sig till den kapitalandel som statsborgen täcker.
Ansökan om borgensersättning ska lämnas in senast tre månader efter att borgen har förfallit till betalning. Om borgensersättning söks senare än inom tre månader från det att borgen förfallit till betalning, betalas dröjsmålsränta när tidsfristen löpt ut först från det att ansökan blivit anhängig.
Närmare anvisningar om ansökan samt ansökningsblanketten finns på fliken Anvisningar och blanketter. Borgensersättning kan också sökas hos Statskontoret med en fritt formulerad skriftlig ansökan av vilken alla de uppgifter som begärs på ansökningsblanketten och i anvisningen ska framgå. Fyll i ansökan omsorgsfullt och bifoga nödvändiga tilläggsutredningar.
-
Utbetalning av ersättningen och bankens redovisningsskyldighet
Borgensersättningen betalas högst till det belopp som ansökts om och ersättningen kan vara högst lika stor som bankens faktiska kreditförlust.
Ersättningen kan lämnas obetald eller beloppet sänkas, om kreditgivaren vid beviljandet av bostadslånet eller under lånetiden på ett väsentligt sätt har underlåtit att iaktta lagstadgad god kreditgivningssed eller god banksed, eller annars handlat på ett sätt som kan öka statens risk för borgensersättning.
Om banken efter att borgensersättningen har betalats ut driver in amorteringar och räntor av låntagaren, är banken med stöd av lagen skyldig att betala den andel som motsvarar statsborgen till Statskontoret. Lånebeviljaren ska kontakta Statskontoret före betalningen:
takauskorvaukset@valtiokonttori.fi. Statskontoret ger betalningsanvisningar för betalningen. -
Regressrätt
Statskontoret har rätt att hos låntagaren ta ut den kompensation som på basis av statsborgen har betalts till lånebeviljaren samt dröjsmålsränta på denna regressfordran enligt den räntefot som avses i 4 § 1 mom. i räntelagen, räknat från dagen för betalning av ersättningen. En anteckning om regressrätten ska göras i låneavtalet.
-
Avstående från regressfordran
En regressfordran som grundar sig på borgensersättning som betalats till banken kan på ansökan och genom beslut av Statskontoret lämnas oindriven hos den som inte skäligen kan anses klara av betalningarna på grund av hälsotillstånd, arbetsoförmåga, arbetslöshet eller någon annan jämförbar orsak.
Hälsotillstånd, arbetsoförmåga eller arbetslöshet befriar inte som sådana från betalning av regressfordran, utan en utredning ska läggas fram i ärendet, om att sökanden inte skäligen kan anses klara av betalningarna på grund av en lagstadgad eller någon annan därmed jämförbar orsak. Statskontoret fattar beslutet utifrån en helhetsbedömning.
Ansökan om slopande av regressfordran kan göras på blanketten i avsnittet Anvisningar och blanketter eller med en fritt formulerad skriftlig ansökan av vilken alla uppgifter som begärs på ansökningsblanketten ska framgå. Statskontoret ska ha tillgång till de uppgifter om sökandens ekonomiska situation som behövs för behandlingen av ansökan om slopande. Sökanden ska således lämna in en utredning som stöder det som framförts i ansökan som bilaga till sin ansökan.
