Om BSP-räntestöd som betalas av statens medel väljs för reciprocitetslånet, begränsas lånets maximibelopp kommunvis.

Maximibeloppet för lån som beviljas en person är:

Maximibeloppet för lån som beviljas två personer är:

Om lånet inte lyfts som BSP-räntestödslån, utan skyddas med en annan ränteskyddsprodukt, tillämpas inte de kommunvisa maximibeloppen för lån.

Avgiftsfri statsborgen kan anslutas till reciprocitetslånet. Borgen ska avtalas om skriftligen i samband med de låneförhandlingar som förs innan bostaden köps.

Ett reciprocitetslån med statsborgen får uppgå till högst 90 procent av bostadens anskaffningspris. Statens ansvar är högst 25 procent av lånets gällande kapital, dock högst 60 000 euro.

Om det utöver reciprocitetslånet kommer ett s.k. tilläggslån, kan statsborgen fördelas på reciprocitetslånet och tilläggslånet. Lånens sammanlagda belopp kan således vara högst 90 procent av bostadens anskaffningspris. Statens ansvar är högst 25 procent av kapitalet för vartdera lånet. För tilläggslån är borgen avgiftsbelagd.

Den bostad som låntagaren ska köpa med reciprocitetslån ska vara belägen i Finland (exklusive Åland).

Med bostad avses minst hälften av de aktier eller andelar som medför rätt att besitta en bostadslägenhet, av en bostadsfastighet eller av ett bostadshus som är beläget på ett område som besitts med stöd av nyttjanderätt till fastighet.

Reciprocitetslån kan också användas för att köpa en bostad som är under byggnad eller för att låta bygga en ny bostad.

Observera:

• Den bostad som anskaffas får endast omfatta sådana bostadsutrymmen och utrymmen som direkt anknyter till boendet, som är skäliga i förhållande till den skaffade bostadens storlek. Utöver bostadsbyggnaden är sådana utrymmen bland annat bilplatser, garage och gårdsbastu samt förrådsbyggnader.
• Den bostad som anskaffas ska lämpa sig för stadigvarande boende året runt, dvs. det kan till exempel inte vara fråga om en fritidsbostad eller en affärslokal.
• Bolagslåneandelen kan vara en del av köpesumman, om den är graderad och fastställd för varje bostad eller annars är känd och betalas bort så fort som möjligt.
• Deponenten kan köpa en delägarbostad, om han eller hon därefter äger minst 50 procent av aktierna och om köpobjektet är minst 50 procent av bostadsaktierna eller andelarna. Den resterande andelen av en bostad som tidigare delvis erhållits som arv eller gåva kan också lösas in från dödsboet (minst 50 procent).
• Reciprocitetslån kan inte beviljas för avgifter som hänför sig till en bostadsrättsbostad.

En gemensam bostad kan skaffas med ett gemensamt lån, varvid BSP-spararna ingår ett gemensamt låneavtal med banken. Beräkningsexempel på gemensamma lån och separata lån finns i Statskontorets anvisning.

Gemensamt lån

Om BSP-spararna har haft ett gemensamt BSP-konto och de tar ett gemensamt reciprocitetslån, beräknas lånets maximibelopp på basis av BSP-kontots besparingar (kontobesparingarna multiplicerade med nio).

Om BSP-spararna har haft två separata BSP-konton och tar ett gemensamt lån för anskaffningen av en bostad, kan den sammanräknade sparsumman för två BSP-konton användas vid beräkningen av reciprocitetslånets eventuella maximibelopp (besparingarna på båda kontona som grundar sig på godkända besparingar på båda kontona multiplicerade med nio). Båda BSP-spararna ska ha gjort minst 20 godkända månadsinsättningar på sitt konto (eller motsvarande antal kvartalsinsättningar).

Separata lån

Om BSP-spararna har ett gemensamt BSP-konto ska det delas innan separata BSP-lån tas. Om insättningarna delas kan de enskilda sparsummorna vara mindre än minsta beloppet för en bostadssparinsättning.

Om BSP-spararna har separata konton och vill ha separata lån, beräknas lånets maximibelopp separat för sparsumman på vartdera BSP-kontot. Var och en av spararna ska ha egna besparingar som uppgår till 10 procent av anskaffningspriset för den egna andelen, och båda BSP-spararna ska ha gjort minst 20 godkända månadsinsättningar på sitt konto (eller motsvarande antal kvartalsinsättningar).

Om det blir aktuellt att skaffa en bostad innan det sparbelopp och insättningar som krävs har sparats, kan BSP-spararen skaffa bostaden med tillfällig finansiering utan att förlora sin rätt till BSP-systemets förmåner, såsom tilläggsränta, räntestöd och avgiftsfri statsborgen.

Tillfällig finansiering kan användas om minst 10 godkända månadsinsättningar (eller motsvarande antal kvartalsinsättningar) har gjorts på BSP-kontot och fem procent av bostadens anskaffningspris har satts in. Efter att den tillfälliga finansieringen beviljats och bostaden skaffats fortsätter BSP-spararen att göra insättningar på BSP-kontot tills minst 20 godkända månadsinsättningar har gjorts och 10 procent av bostadens anskaffningspris har sparats.

Användningen av tillfällig finansiering och det reciprocitetslån som ersätter den ska avtalas om skriftligen med banken innan bostaden anskaffas.

När nödvändiga besparingar har gjorts på BSP-kontot ändras den tillfälliga finansieringen till ett reciprocitetslån. Den tillfälliga finansieringen ska omvandlas till reciprocitetslån senast inom två år från köpet av bostaden (gäller endast tillfällig finansiering som beviljats 1.6.2026 och därefter).

Vid behov kan statsborgen tas som säkerhet för den tillfälliga finansieringen (högst 20 procent av lånet). Av borgensbeloppet betalas då en borgensavgift på 2,5 procent, som inte återbetalas till låntagaren när den tillfälliga finansieringen byts till BSP-lån.

Den maximala lånetiden för ett reciprocitetslån är vid den tidpunkt lånet beviljas 25 år från det att lånet eller dess första rat lyfts. Det är möjligt att förlänga lånetiden senare.

Låntagaren och lånebeviljaren kan under lånetiden avtala om amorteringsfrihet på högst fyra år. Sammanhängande amorteringsfrihet kan dock beviljas för högst två år åt gången. Amorteringsfriheterna kan således förlänga lånetiden till högst 29 år.

Om amorteringssättet är jämn rat, dvs. om månadsraten innehåller både amortering av lånekapitalet och räntekostnader och är densamma under hela lånetiden, kan lånetiden vid stigande räntor också förlängas till mer än 29 år.

Överföring av lån till ny bank

Ett reciprocitetslån kan överföras till en annan bank under lånetiden. Låntagaren avtalar om överföringen av lånet med den nya banken. Lånet ska överföras till den nya banken som sådant, och lånebeloppet får till exempel inte höjas i samband med överföringen. Lånetiden och den eventuella räntestödstiden beräknas även efter överföringen från det att det ursprungliga lånet beviljades.

I samband med överföringen av lånet är den bank som tidigare beviljat lånet skyldig att lämna de uppgifter som behövs till den nya banken, så att lånet kan överföras oförändrat.

Överföring av lån till en ny bostad

Ett reciprocitetslån som använts för anskaffning av en första bostad kan överföras till en ny bostad och användas för att finansiera köpet av den, om det uppkommer ett behov för låntagaren att byta bostad, men hen fortfarande vill behålla sina BSP-förmåner, såsom avgiftsfri statsborgen och räntestöd.

Om den första bostaden säljs ska en ny ägarbostad som finansieras med reciprocitetslån köpas inom två år. Om en ny bostad inte köps inom utsatt tid ska lånet återbetalas och låntagaren förlorar sin rätt till räntestöd och andra förmåner i BSP-systemet, såsom avgiftsfri statsborgen (gäller inte lån där den bostad som lånet hänför sig till har sålts före den 1 juni 2026).

Ändringar i låntagare

Under lånetiden kan det ske förändringar i låntagarna till ett reciprocitetslån.

Ett gemensamt reciprocitetslån kan delas upp i två enskilda lån. Lånebeloppet delas lika mellan låntagarna eller i andra andelar som låntagarna kommit överens om.

En av låntagarna i ett gemensamt reciprocitetslån kan lösa in den andra låntagarens andel av den anskaffade bostaden och ensam ta över ansvaret för lånet.

Efter att reciprocitetslånet lyfts kan dock en ny låntagare inte längre ansluta sig till det, lånet grundar sig alltid på BSP-avtalet och kan endast beviljas dem som är parter i avtalet.

Statskontoret har till uppgift att med stöd av lagen övervaka användningen av bostäder som anskaffats med BSP-räntestödslån.

Om den som beviljats BSP-räntestödslån har använt den bostad som finansierats med BSP-räntestödslån för något annat än ett ändamål enligt lagen, eller vid ansökan om lån lämnat väsentligt felaktiga uppgifter eller hemlighållit omständigheter som väsentligt påverkat beviljandet av lånet, kan räntestödet upphöra genom beslut av Statskontoret. Statskontoret kan dessutom ålägga mottagaren av räntestöd att till staten betala tillbaka det räntestöd som mottagaren fått, högst till dubbelt belopp.

Med tanke på Statskontorets tillsynsuppgift är det särskilt viktigt att mottagaren av BSP-räntestödslån ser till att adressuppgifterna alltid är uppdaterade och att ändringar i dem anmäls till befolkningsdatasystemet.

Om Statskontoret upptäcker att en bostad som finansierats med BSP-lån eventuellt har använts i strid med lagen, inleder Statskontoret ett tillsynsärende där låntagaren ombeds lämna en redogörelse för användningen av bostaden. Mottagaren av BSP-räntestödslån är med stöd av lagen skyldig att lämna Statskontoret de nödvändiga uppgifter som behövs för att det ska kunna konstateras att den bostad som anskaffats med BSP-räntestödslån har använts för ett godkänt ändamål. Om ett tillsynsärende inleds har låntagaren alltid rätt att bli hörd och ge sitt utlåtande i ärendet till Statskontoret. Statskontoret utreder ärendet utifrån tillgängliga uppgifter samt de uppgifter som låntagaren lämnat och fattar beslut i ärendet.

Om Statskontoret konstaterar att den bostad som finansierats med BSP-räntestödslån inte har använts för ändamål som är förenliga med lagen, avslutar Statskontoret räntestödet och kan enligt prövning återkräva det utbetalda räntestödet till högst dubbelt belopp. Om det bedöms att användningen av den bostad som finansierats med BSP-räntestödslån har varit förenlig med lagen, görs inga ändringar i räntestödet för BSP-räntestödslånet.

Beslutet om att räntestödet avslutas delges också den bank som beviljat lånet.

Tillsynsuppgiften medför lagstadgade skyldigheter även för den bank som beviljat BSP-räntestödslånet. Banken ska lämna Statskontoret de uppgifter som behövs för tillsynen. Banken ska lämna uppgifterna om lånet till Statskontoret med hjälp av ett tekniskt gränssnitt.

Med tanke på Statskontorets tillsynsuppgift är det särskilt viktigt att den bank som beviljat lånet ser till att de uppgifter som lämnas via det tekniska gränssnittet är korrekta och aktuella.

Vid behov kan Statskontoret också begära en redogörelse av banken på annat sätt, om detta krävs för att tillsynsärendet ska kunna avgöras.