Valtiontakauksen voi saada joko ASP-säästöjen perusteella myönnettävälle vastaantulolainalle tai tavalliselle asuntolainalle. Asuntolainan valtiontakaus on tarkoitettu kaikille asunnon ostoa suunnitteleville, ei pelkästään ensiasunnonostajille.
Ostettavan asunnon vakuusarvo lähtökohtaisesti ei riitä kattamaan koko lainamäärää, joten valtiontakaus toimii ostettavan asunnon lisäksi asuntolainan vakuutena. Valtiontakauksen tarkoituksena on kannustaa omistusasunnon hankintaan, sillä valtiontakauksen myötä vaadittavien lisävakuuksien tai oman pääoman määrä on alempi.
Valtiontakausta ei tarvitse erikseen hakea Valtiokonttorilta, vaan sen voi saada sopimalla pankin kanssa takauksen käyttämisestä lainaneuvotteluissa.
Valtiontakaus on luonteeltaan täytetakaus, joten lainan ensisijaisena vakuutena on ostettava asunto tai muu esinevakuus, kuten toinen asunto. Valtiontakauksen perusteella maksetaan takauskorvaus pankille vain siinä tilanteessa, jossa lainan ensisijainen vakuus ei riitä kattamaan lainaa sen myynnin jälkeen ja lainansaaja on todettu maksukyvyttömäksi.
-
Valtiontakauksen määrä
Valtiontakaus on enintään 20 prosenttia kulloinkin jäljellä olevasta lainapääomasta. Jos kyseessä on ASP-säästöjen perusteella myönnetty vastaantulolaina, valtiontakaus voi olla enintään 25 prosenttia lainapääomasta. Takauksen euromäärä vähenee sitä mukaa, kun lainaa lyhennetään. Takauksen prosenttiosuus pysyy koko ajan samana.
Valtion vastuu samaan asuntoon kohdistuvasta pääomasta on enintään 60 000 euroa. Jos asuntolainaa myönnetään yli 300 000 euroa ja valtiontakausta käytetään enimmäismäärä 60 000 euroa, takauksen osuus lainasta jää alle 20 prosentin. Takauksen todellista prosenttiosuutta käytetään määritettäessä valtiontakauksen jäljellä olevaa euromäärää.
-
Takausmaksu
Valtiontakauksesta peritään lainan tai sen ensimmäisen erän nostamisen yhteydessä takausmaksu, joka on 2,5 prosenttia valtiontakauksen määrästä. ASP-säästöjen perusteella myönnettävälle vastaantulolainalle takaus on maksuton.
Esimerkki takausmaksusta Asunnon hankintahinta 100 000 € Asuntolainan määrä (85 % asunnon hinnasta) 85 000 € Valtiontakauksen määrä (enintään 20 % asuntolainasta) 17 000 € Takausmaksu (2,5 % valtiontakauksen määrästä) 425 € -
Hankittavalle asunnolle asetetut edellytykset
Valtion takaamalla asuntolainalla hankittavan asunnon tulee sijaita Suomessa (pl. Ahvenanmaa).
Asunnolla tarkoitetaan vähintään puolta asuinhuoneiston hallintaan oikeuttavista osakkeista tai osuuksista, asuinkiinteistöstä taikka asuinrakennuksesta, joka sijaitsee kiinteistöä koskevan käyttöoikeuden nojalla hallitulla alueella.
Valtion takaama asuntolaina voidaan käyttää myös rakenteilla olevan asunnon hankkimiseen taikka uuden asunnon rakennuttamiseen.
Huomioitavaa:
- Hankittavaan asuntoon voi liittyä ainoastaan asuintiloja ja asumiseen välittömästi liittyviä tiloja, jotka ovat hankitun asunnon kokoon nähden kohtuullisia. Asuinrakennuksen lisäksi tällaisia tiloja ovat muun muassa autopaikat, autotallit ja pihasaunat sekä varastorakennukset.
- Hankittavan asunnon tulee soveltua vakituiseen ja ympärivuotiseen asuinkäyttöön, eli kyse ei voi olla esimerkiksi vapaa-ajan asunnosta tai liiketilasta.
- Yhtiölainaosuus voidaan ottaa osaksi kauppahintaa, kunhan se on jyvitetty ja vahvistettu asuntokohtaisesti tai muuten tiedossa ja maksetaan pois heti, kun se on mahdollista.
- Osaomistusasunnon voi ostaa, jos omistukseen tulee osakkeista vähintään 50 prosenttia ja kaupan kohteena on vähintään 50 prosenttia asunto-osakkeista tai osuuksista. Myös aiemmin aikaisemmin perintönä tai lahjana osittain omistukseen saadun asunnon loppuosuuden voi lunastaa kuolinpesältä (vähintään 50 prosenttia).
- Asumisoikeusasuntoon liittyviin maksuihin ei voi myöntää vastaantulolainaa.
-
Yhteisen asunnon ostaminen
Kaksi henkilöä voi yhdessä hankkia asunnon valtion takaamalla asuntolainalla. Tällöin molempien omistusosuuksien olla 50 prosenttia asunnosta. Lainansaajilla voi olla joko yhteinen laina tai kaksi erillistä lainaa.
Erityispanttaussitoumuksessa on oltava maininta siitä, että jos asunto myydään, pankki käyttää kyseisen luoton maksamiseen ensisijaisesti lainansaajan omistusosuutta vastaavan summan asunnon kauppahinnasta.
-
Laina-aika ja lyhennysvapaat
Valtion takaaman asuntolainan enimmäislaina-aika on lainan myöntöhetkellä enintään 25 vuotta lainan tai sen ensimmäisen erän nostamisesta lukien. Laina-ajan myöhempi pidentyminen on mahdollista.
Lainansaaja ja -myöntäjä voivat sopia laina-aikana enintään neljän vuoden lyhennysvapaista. Yhtäjaksoista lyhennysvapaata voidaan kuitenkin myöntää enintään kaksi vuotta kerrallaan. Lyhennysvapaat voivat näin ollen pidentää laina-aikaa enintään 29 vuoteen.
Jos lainan lyhennystapana on tasaerä, eli lainan kuukausierä sisältää sekä lainapääoman lyhennyksen että korkokulut ja pysyy koko laina-ajan samana, laina-aika voi pidentyä korkojen noustessa myös yli 29 vuoteen.
-
Lainan vakuudet
Valtion takaamalla asuntolainalla on oltava ensisijaisena vakuutena lainoitettavan asunnon hallintaan oikeuttavat osakkeet tai osuudet taikka kiinnitys lainoitettavaan kiinteistöön tai muu yhtä turvaava esinevakuus. Vakuuden on vastattava asuntolainasta muita lainansaajan mahdollisia vastuita paremmalla etuoikeudella.
Valtion takaamalle lainalle ei saa jäädä vakuusvajetta. Jos lainalle jää vakuusvajetta, tämä on eriteltävä omaksi lainakseen, johon ei liity valtion vastuita.
Jos lainan vakuutena oleva omaisuus muutetaan rahaksi, lainanmyöntäjän on valvottava valtion etua. Myynnistä saatava tuotto vähennettynä siitä aiheutuneilla välttämättömillä kuluilla on käytettävä ensisijaisesti kattamaan valtion vastuulla oleva osuus lainasta. Tästä on oltava merkintä lainasopimuksessa.
-
Laina-aikana tapahtuvat muutokset
Lainan siirtäminen uuteen pankkiin
Valtion takaama asuntolaina voidaan siirtää laina-aikana toiseen pankkiin. Lainansaaja sopii lainan siirtämisestä uuden pankin kanssa. Lainan tulee siirtyä uuteen pankkiin sellaisenaan, joten esimerkiksi lainan määrää ei saa siirron yhteydessä kasvattaa. Laina-aika lasketaan myös siirron jälkeen alkuperäisen lainan myöntämisestä.
Lainan siirron yhteydessä lainan aiemmin myöntänyt pankki on velvollinen antamaan uudelle pankille tarvittavat tiedot, jotta laina voidaan siirtää muuttumattomana.
Lainan siirtäminen uuteen asuntoon
Valtion takaama asuntolaina on mahdollista siirtää uuteen asuntoon ja käyttää sen hankinnan rahoittamiseen, jos lainansaajalle tulee tarve asunnon vaihtoon, mutta hän haluaa edelleen säilyttää valtiontakauksensa.
Jos valtion takaamalla lainalla rahoitettu asunto myydään, uusi omistusasunto tulee ostaa kahden vuoden kuluessa. Jos uutta asuntoa ei osteta määräaikaan mennessä, laina tulee maksaa takaisin ja lainansaaja menettää valtiontakauksen (ei koske lainoja, joiden kohteena oleva asunto on myyty ennen 1.6.2026).
Asunnonvaihtotilanteessa voidaan myös myöntää uusi valtiontakaus uudelle asuntolainalle tai sellaiselle lainalle, josta valtio ei ole aiemmin ollut vastuussa.
Muutokset lainansaajissa
Valtion takaaman lainan lainansaajissa voi laina-aikana tapahtua muutoksia.
Yhteinen asuntolaina voidaan jakaa kahdeksi erilliseksi lainaksi. Lainamäärä jaetaan lainansaajien välillä puoliksi tai muihin lainansaajien sopimiin osuuksiin.
Yhteisen asuntolainan lainansaajista yksi voi lunastaa toisen osuuden hankitusta asunnosta ja ottaa lainan yksin vastattavakseen. Pankin tulee huolehtia, että lainan vastattavaksi ottavalla henkilöllä on yksin riittävä maksukyky lainasta selviämiseen.
Valtion takaamaan lainaan voidaan myös sen nostamisen jälkeen liittää uusi lainansaaja, mikäli molempien omistusosuudeksi asunnosta tulee 50 prosenttia.
Valtiontakaus on toissijainen täytetakaus, joten pankki tai sitä edustava asiamies voi hakea takauskorvausta, kun lainan vakuudet on myyty ja lainansaaja todettu maksukyvyttömäksi. Valtio on vastuussa lainan pääomasta siltä osin, kuin suoritusta ei ole saatu vakuuksista, kuitenkin takauksen enimmäismäärään saakka. Valtion vastuun piiriin kuuluu lisäksi valtiontakauksen kattamaan pääomaosuuteen kohdistuvat korot ja viivästyskorot.
Takauskorvaushakemus on tehtävä viimeistään kolmen kuukauden kuluessa takauksen erääntymisestä. Jos takauskorvausta haetaan myöhemmin kuin kolmen kuukauden kuluessa takauksen erääntymisestä, viivästyskorkoa maksetaan aikarajan umpeuduttua vasta hakemuksen vireilletulosta alkaen.
Tarkemmat ohjeet hakemiseen sekä hakemuslomakkeen löydät Ohjeet ja lomakkeet -välilehdeltä. Takauskorvausta voi hakea Valtiokonttorilta myös vapaamuotoisella kirjallisella hakemuksella, josta tulee ilmetä kaikki ne tiedot, joita hakemuslomakkeella ja ohjeessa pyydetään. Hakemus tulee täyttää huolellisesti ja mukaan tulee liittää tarvittavat lisäselvitykset.
-
Korvauksen maksaminen ja pankin tilitysvelvollisuus
Takauskorvausta maksetaan enintään haetun mukaisesti, ja korvaus voi olla enintään pankin toteutuneen luottotappion suuruinen.
Korvaus voidaan jättää suorittamatta tai sen määrää voidaan alentaa, jos luotonantaja on asuntolainaa myöntäessään tai laina-aikana olennaisesti jättänyt noudattamatta laissa säädettyä, hyvää luotonantotapaa tai hyvää pankkitapaa tai toiminut muuten tavalla, joka voi lisätä valtion takauskorvausriskiä.
Jos pankki saa perityksi lainansaajalta lyhennyksiä ja korkoja takauskorvauksen maksamisen jälkeen, on se lain nojalla velvollinen tilittämään valtiontakausta vastaavan osuuden Valtiokonttorille. Lainanmyöntäjän tulee olla yhteydessä Valtiokonttoriin ennen tilitystä: takauskorvaukset@valtiokonttori.fi. Valtiokonttori antaa maksuohjeet tilityksen suorittamiseksi.
-
Takautumisoikeus
Valtiokonttorilla on oikeus periä lainansaajalta valtiontakauksen perusteella luotonantajalle suoritettu korvaus sekä tälle takautumissaatavalle viivästyskorkoa korkolain 4 §:n 1 momentissa tarkoitetun korkokannan mukaan korvauksen suorittamisesta lukien. Takautumisoikeudesta on tehtävä merkintä lainasopimukseen.
-
Takautumisvaatimuksesta luopuminen
Pankille maksettuun takauskorvaukseen perustuva takautumissaatava voidaan hakemuksesta Valtiokonttorin niin päättäessä jättää perimättä siltä, jonka ei voida katsoa kohtuudella selviytyvän maksuista terveydentilan, työkyvyttömyyden, työttömyyden tai muun näihin verrattavan syyn vuoksi.
Terveydentila, työttömyys tai työkyvyttömyys ei sellaisenaan vapauta takautumissaatavan suorittamisesta, vaan asiassa tulee esittää selvitys siitä, ettei hakijan voida katsoa kohtuudella selviytyvän maksuista laissa yksilöidyn tai muun siihen verrattavan syyn vuoksi. Valtiokonttori tekee päätöksen kokonaisharkinnan perusteella.
Takautumissaatavasta luopumista voi hakea Ohjeet ja lomakkeet -osiosta löytyvällä lomakkeella tai vapaamuotoisella kirjallisella hakemuksella, josta tulee ilmetä kaikki hakemuslomakkeella pyydetyt tiedot. Valtiokonttorilla tulee olla luopumista koskevan hakemuksen käsittelyä varten käytettävissään tarvittavat tiedot hakijan taloudellisesta tilanteesta, joten hakijan tulee toimittaa hakemuksensa liitteeksi selvitystä, joka tukee hakemuksessa esitettyjä seikkoja.
